Недвижимость

Многие клиенты, взявшие кредит под жилье в банке, спустя некоторое время понимают, что могут расплатиться по кредиту гораздо раньше предполагаемого срока. У заемщика сразу возникает вопрос: насколько это выгодно и целесообразно? Эта статья как раз о том, почему некоторые банки отказываются принимать досрочное погашение ипотеки, и сколько вам придется платить дополнительно, если вы решитесь на это.
Итак, почему некоторые банки не приветствуют досрочное погашение ипотеки? Дело в том, что банки связывают такую ситуацию с возможными для себя рисками, и как следствие этого - финансовыми потерями. Несомненно, для банка более приемлемы и выгодны условия ипотеки, когда вы вносите свои ежемесячные платежи в соответствии с оговоренным в договоре графиком. Во-первых, это целесообразно относительно планирования кредитного портфеля банка. Во-вторых, от этого в некоторой степени зависит доходность ипотечного кредитного продукта.
Досрочное погашение ипотеки принимается не всеми банками, поэтому такие условия необходимо оговаривать заранее. Так, некоторые банки применяют штрафные санкции к тем, кто платит по кредиту досрочно, или не разрешают произвести досрочные выплаты по ипотеке в течение определенного времени. Например, существуют такие банковские условия, когда вы не можете совершить досрочное погашение ипотечного кредита в течение периода от 3 месяцев до 5 лет.
Одни банки называют эту выплату за досрочное погашение ипотеки - штрафом, а другие - комиссией за услугу досрочной выплаты.
Многие купившие квартиру в кредит считают, что, выполнив погашение ипотечного кредита досрочно, они сэкономят на процентах. Но так ли это? К примеру, вы решили произвести досрочное погашение ипотеки. Если вы взяли кредит на 10 лет, то основную часть процентов заплатите банку в первые 5-6 лет. После этого, досрочное погашение ипотеки, как правило, не сэкономит ваши деньги.
Однако, заемщику, решившему досрочно погасить ипотечный кредит, следует внимательно ознакомиться с банковскими условиями этой процедуры и просчитать свой конкретный случай.
У многих банков досрочное погашение ипотеки возможно только после 6-9 месяцев, а иногда и года. Обратите особое внимание на то, что все эти сроки в обязательном порядке должны быть указаны в договоре на ипотечный кредит. Система штрафных санкция банков также оговаривается в соответствующих документах, которые подлежат внимательному изучению.
Санкции банка, предоставившего квартиру по ипотеке, могут, например, выглядеть следующим образом:
до 5 лет (7- 60 месяцев) - штраф в размере 3% от суммы досрочного погашения ипотеки;
от 5 до 8 лет (61-96 месяцев) - штраф в размере 1% от суммы досрочного погашения ипотеки;
более 8 лет (97 месяцев) - штрафные санкции отсутствуют.
Некоторые банки работают без штрафных санкций, но могут ограничивать размеры предполагаемых досрочных выплат. Также, каждый раз, перед тем, как вы захотите произвести досрочное погашение ипотечного кредита, банк будет просить вас написать заявление, подлежащее рассмотрению специального кредитного комитета. Стоит отметить, что решение данного комитета не всегда оказывается положительным.
Иногда ситуация складывается таким образом, что в ипотечном договоре отсутствуют ограничения по досрочному погашению ипотеки. В данном случае, вы можете выплатить ранее положенного срока основной долг и проценты. При этом, проценты рассчитываются в соответствии с фактическим сроком использования кредита, то есть сроком, когда вы его окончательно погасили. Например, вы берете ипотечный кредит на 25 лет, а выплачиваете за 15, то в этом случае 15 лет - и есть тот самый фактический срок.
Таким образом, определяться, выгодно ли вам будет досрочное погашение ипотечного кредита, необходимо в каждом конкретном случае. Главное - заранее обговорить с банком все волнующие вас условия.